Stoja Vianoce za to, aby sme sa zadlžili?

Vianoce sú časom radosti a obdarovávania, keď sme ochotnejší siahnuť hlbšie do vrecka. Na darčekoch sa predsa nešetrí! V predvianočnom období tak často bojujeme s výdavkami, ktoré môžu viesť až k nezdravému zadlžovaniu. Asociácia slovenských inkasných spoločností (ASINS) upozorňuje, že pred siahnutím po pôžičke je dôležité porozumieť nákladom, podmienkam a možným dopadom na našu finančnú situáciu.

Rezerva v rodinnom rozpočte je základ

Podľa dostupných údajov sú čisté finančné aktíva priemerného Slováka najnižšie v rámci EU a náš dlh je po Estónsku druhý najvyšší spomedzi krajín eurozóny. Prieskum verejnej mienky, ktorý realizovala spoločnosť ASINS vo februári 2024* navyše dopĺňa, že hypotéku alebo spotrebný úver momentálne spláca až polovica opýtaných (49,7 %). Rodinné rozpočty v slovenských domácnostiach sú tak pomerne napäté. Každý ďalší úver preto môže situáciu výrazne zhoršiť a viesť tak k platobnej neschopnosti a k následnej exekúcii. Špeciálnu kategóriu tvoria ešte dlžníci, ktorí si na splácanie staršieho úveru zoberú úver nový.

Základom zdravého finančného hospodárenia v domácnosti je pravidelne si vytvárať finančnú rezervu, ktorá bude slúžiť na pokrytie nečakaných výdavkov, napríklad ak sa vám pokazí práčka a treba kúpiť novú, či počas čiastočného výpadku financií počas choroby. Z tejto rezervy môžete čerpať napríklad aj v prípade Vianoc či iných sviatkov. Určite nie je rozumné zadlžiť sa kvôli dočasnému potešeniu z darčekov, ktoré budete následne splácať aj niekoľko mesiacov v novom roku.

REKLAMA

„Ideálny scenár je nebrať si na sviatky žiadnu pôžičku. Ak sa predsa musíte uchýliť k takémuto kroku, zvoliť by ste si mali takú pôžičku, ktorá napácha čo najmenej škôd. Dôležité je vopred si zvážiť svoje platobné schopnosti, spraviť analýzu trhu, porovnať výhodnosť rôznych ponúk a nakoniec sa dôsledne oboznámiť s kompletnými podmienkami pôžičky. Nesprávnou voľbou môžete výrazne preplatiť a zadlžiť sa ešte viac, než ste pôvodne plánovali,“ radí Martin Musil, prezident ASINS.

Niektoré pôžičky dajú peňaženke zabrať

Tu je potrebné rozlišovať medzi spotrebným úverom poskytnutým bankou a nebankovou P2P (peer to peer) pôžičkou. Bankové produkty majú nastavené prísnejšie kritériá na poskytnutie týchto úverov, takže ich nezíska každý. P2P alebo peer to peer pôžička funguje na princípe sprostredkovania financií treťou stranou – sprostredkovateľom pôžičky. P2P úver je dostupný širokej verejnosti a väčšinou sa dá vybaviť veľmi rýchlo, keďže nemá povinnosť posudzovať tak prísne bonitu ako banky. P2P pôžička preto môže byť poskytnutá aj takému dlžníkovi, ktorému by finančná inštitúcia úver neposkytla.

„V posledných rokoch sa u nás etablovali nové P2P subjekty. Novodobé P2P subjekty neposkytujú úvery ako klasické banky. Stavajú sa do úlohy sprostredkovateľa, kde na jednej strane ľudia ako investori požičiavajú za úrok peniaze tým, ktorí ich potrebujú. Odborne sa tento obchodný model nazýva peer to peer a naša legislatíva naň nevyžaduje žiadne udelenie licencie,“ vysvetľuje Martin Musil.

V praxi to znamená, že takáto peer to peer pôžička nie je podľa zákona spotrebiteľským úverom a dlžník tu do vzťahu nevstupuje ako spotrebiteľ. Dlžník tak nemá nárok na informácie pred uzavretím zmluvy a osoby, ktoré poskytujú prostriedky a sprostredkovanie pôžičky, nemusia mať odbornú spôsobilosť. Z toho prirodzene vyplýva, že je potrebné preskúmať podmienky pôžičky, príp. poskytnutý úver bude spotrebiteľským úverom.