Poistenie zodpovednosti pomáha v bežnom živote, v práci aj na cestách. Kryje aj škody spôsobené deťmi či domácimi miláčikmi

Takmer každý druhý dospelý už niekedy riešil náhradu škody, ktorú spôsobil on sám alebo niekto z jeho rodiny. Napriek tomu mnoho Slovákov stále podceňuje význam poistenia zodpovednosti. Škody spôsobené nepozornosťou pritom môžu dosahovať tisíce, až desaťtisíce eur.

Ľudia si často neuvedomujú, ako ľahko môžu spôsobiť škodu, ktorá ich významne finančne zasiahne. Stačí moment nepozornosti a následky môžu byť naozaj nákladné. Každý z nás pozná povinné PZP, ktoré vodičom kryje zodpovednosť za škody spôsobené tretej strane, ale iné typy zodpovednosti Slováci často podceňujú. Pritom náhrada škody ich môže stáť desaťtisíce eur alebo aj viac. 

„Poistenie zodpovednosti je zahrnuté v rôznych typoch poistenia. Poslúži pri cestovnom poistení, býva súčasťou poistenia bývania, stretávame sa s ním v zamestnaní aj pri podnikaní, samostatnou kategóriou je aj občianska zodpovednosť. Každá z týchto zodpovedností kryje rôzne situácie v bežnom aj v pracovnom živote, vzťahuje sa aj na škody, ktoré nechtiac spôsobia naše deti či dokonca domáci miláčikovia,“ opisuje špecialistka na neživotné poistenie FinGO.sk Juliana Arvaiová. 

Súčasť cestovného poistenia, pomôže aj na svahu

Poistenie zodpovednosti býva zahrnuté v rôznych typoch poistných produktov. Napríklad aj základný balík cestovného poistenia na zimnej či letnej dovolenke v zahraničí by mal obsahovať nielen poistenie liečebných nákladov či asistenciu, ale aj zodpovednosť za škodu. Aj na lyžiarskom svahu, pri mori alebo na horách sa môžete zraniť nielen vy, ale aj nechtiac ublížiť iným. 

„Poistenie zodpovednosti slúži na pokrytie škôd, ktoré môže klient alebo jeho rodinní príslušníci spôsobiť tretím stranám. Ak napríklad zrazíte lyžiara na rakúskej či talianskej zjazdovke, môže si od vás vymáhať náklady na prevoz do nemocnice, ošetrenie, lieky či zdravotné pomôcky, výdavky na rekonvalescenciu, dokonca aj náhradu príjmu alebo zničené lyžiarske vybavenie,“ opisuje odborníčka. 

Od začiatku roku 2022 je poistenie zodpovednosti povinné napríklad pre lyžiarov v Taliansku. „Pri nedodržaní tejto povinnosti hrozí pokuta až 150 eur. Je to jasný signál, že zodpovednosť za spôsobené škody je potrebné brať vážne,“ prízvukuje Arvaiová.

Škody, ktoré spôsobíte susedom či okoloidúcim

Ak sa pozrieme na poistenie bývania, súčasťou kvalitnej poistky by malo byť poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a aj zodpovednosti. Zodpovednosť z vlastníctva, držby, zo správy a z nájmu nehnuteľnosti chráni majiteľov bytov, domov, nebytových priestorov, ale aj chalúp či iných nehnuteľností pred škodami, ktoré môžu spôsobiť tretím stranám. Napríklad svojím susedom, návšteve alebo aj okoloidúcim. 

„Príkladom je sneh či ľad, ktorý po páde zo strechy môže spôsobiť ujmy na zdraví aj na majetku osôb. Môže to byť pokojne aj kvetináč, ktorý spadne z balkóna a rozbije auto, alebo spôsobí úraz okoloidúcej osobe. Takisto požiar či výbuch, ktorý poškodí aj susednú budovu, vozidlo alebo iný cudzí majetok, prípadne ak vám v byte praskne vodovodné potrubie a nechtiac vytopíte susedov,” vymenúva expertka z FinGO.sk. Podobných prípadov, ktoré poisťovne evidujú, je veľmi veľa. 

Občianska zodpovednosť sa vzťahuje aj na deti či psy

Ak si poisťujete vybavenie domácnosti, určite nezabudnite aj na poistenie zodpovednosti členov domácnosti a pýtajte sa, či túto zodpovednosť máte krytú spolu s poistením domácnosti alebo je potrebné si ju pripoistiť. Vzťahuje sa aj na „trapasy”, za ktoré môžu byť zodpovedné naše deti či domáci miláčikovia. Stačí sekunda nepozornosti a škoda za pár stoviek, alebo aj tisícok eur môže byť na svete.

„Občianska zodpovednosť sa vzťahuje na všetkých členov domácnosti aj na domácich miláčikov, ktorí pri bežných činnostiach spôsobia škodu inej osobe. Môže ísť napríklad o prípad, keď vaše dieťa pri hre rozbije susedovi okno alebo váš pes vybehne na cestu a spôsobí dopravnú nehodu,” vraví Juliana Arvaiová.

Zodpovednosť zamestnanca využíva čoraz viac ľudí

Podľa odborníčky sa o poistenie zodpovednosti zamestnanca zaujíma čoraz viac Slovákov. Dôvodom je vyššia informovanosť a právne povedomie, ale aj inflácia, ktorá sa premietla do vyšších cien tovarov. Zdraželi aj služobné autá či iný majetok firiem. Poisťovne v tejto súvislosti najčastejšie evidujú havarované služobné vozidlá, škody pri prekládkach tovaru v skladoch či pri výrobných linkách. 

„Veľa ľudí nevie, že podľa Zákonníka práce môže zamestnávateľ od zamestnanca žiadať náhradu škody až do výšky štvornásobku priemerného mesačného zárobku. Napríklad ak by zamestnanec spôsobil škodu za 10-tisíc eur a zarába 1 000 eur, zamestnávateľ od neho môže požadovať náhradu škody do výšky 4 000 eur,” opisuje.

Chránia sa firmy aj drobní živnostníci. Niektorí majú poistku povinnú

Čo sa týka podnikateľov, tí si vedia poistiť nielen firemné autá, budovy či iný majetok, ale aj zodpovednosť za škodu. Poistenie často využívajú napríklad stavebné firmy, výrobné podniky, reštaurácie, taxi služby, účtovníci, ale aj realitné kancelárie, IT firmy a mnohé ďalšie odvetvia.

„Pri poistení zodpovednosti si podnikatelia vrátane drobných živnostníkov vedia poistiť činnosť, ktorú vykonávajú podľa obchodného registra a zvoliť si potrebné pripoistenia aj v závislosti od toho, v akom sektore podnikajú. Niektoré profesie musia mať poistenie zodpovednosti povinne zo zákona – napríklad lekári, advokáti, znalci, tlmočníci, notári, autorizovaní architekti, stavební inžinieri a ďalší,” upozorňuje Juliana Arvaiová. 

Posvieťte si na poistné limity a územnú platnosť

Poistenie zodpovednosti sa teda vzťahuje na škody, za ktoré podľa zákona zodpovedáte a ktoré od vás poškodený môže požadovať. Podmienky poistenia sa však v rôznych poisťovniach na trhu líšia, a to nielen cenovo, ale aj rozsahom krytia a takisto výškou spoluúčasti. 

„Bez ohľadu na to, o akom type zodpovednosti hovoríme, je dôležité si zvoliť dostatočný poistný limit a venovať pozornosť územnej platnosti poistenia. Niektoré poistky sa totiž vzťahujú len na poistné udalosti na Slovensku, iné platia v celej Európe alebo aj celosvetovo. Pri výbere a uzatvorení poistenia vždy odporúčam obrátiť sa na skúseného špecialistu, ktorý klientom dokáže objektívne porovnať a odporučiť najvýhodnejšie poistenie. Také, ktoré im v prípade poistnej udalosti dostatočne pomôže a zároveň je cenovo výhodné,“ dodáva Juliana Arvaiová zo spoločnosti FinGO.sk.