Úroky klesajú a Slováci riešia, ako za hypotéku platiť menej

Vyjednávať so svojou bankou či refinancovať? Mnohí Slováci si totiž v rokoch 2023 a 2024 brali úver so sadzbou 4 až 5 %, no v súčasnosti najvýhodnejšie úroky klesajú k 3 %. Riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová ponúka tipy, ako si pri hypotékach znížiť splátky a ušetriť.

„Kým v rokoch 2023 a 2024 si ľudia bežne brali hypotéky s úrokmi v rozmedzí 4 až 5 %, v súčasnosti najlepšie úrokové sadzby začínajú od 3 %. Ľuďom s vyššími úrokmi sa rozhodne oplatí poobzerať po možnostiach, ako si ich znížiť. Buď sa im to podarí v ich pôvodnej banke, ktorá im prehodnotí úrok mimo výročia fixácie, alebo sa môžu porozhliadnuť po lepších úrokoch v iných bankách a hypotéku refinancovať,” komentuje riaditeľka pre úvery FinGO.sk Eva Šablová.

Pozor na detaily

Každý prípad je však iný. Pri rozhodovaní o znížení úroku zohrávajú rolu aj poplatky, ktoré sa v bankách líšia a ovplyvňujú celkovú výhodnosť zmeny úveru.

„Bilancovanie výhodnosti refinancovania a využitia úpravy úroku vo vlastnej banke ovplyvňuje množstvo detailov. Treba zohľadniť náklady ako je poplatok za predčasné splatenie hypotéky, poplatok za spracovanie úveru v novej banke, kataster aj znalecký posudok, ak je potrebný. Toto rozhodovanie preto odporúčam konzultovať s finančným maklérom, ktorý má k dispozícii všetky potrebné informácie o poplatkoch a kampaniach rôznych bánk, ako aj o tom, ktorá banka klientovi dokáže ponúknuť ešte nižšiu sadzbu, ako je oficiálne vyhlásený úrok a za akých podmienok,” radí odborníčka.

Väčšina bánk je ochotná znížiť úrok a dá sa tomu pomôcť

Prvou, oveľa jednoduchšou a často aj výhodnejšou možnosťou, ako si zlacnieť hypotéku, je zníženie úroku v banke, kde človek spláca úver.

„Väčšina bánk je ochotná klientom upraviť úrok na hypotéke aj mimo výročia fixácie. Tieto tzv. retenčné ponuky však nie sú pre každého a sú veľmi individuálne,” upozorňuje odborníčka.

Banky sú ochotnejšie upraviť úrok napríklad tým klientom, ktorí im prinášajú profit aj využívaním iných služieb. Odborníčka preto odporúča využívať aktívnejšie účet a preniesť si do banky platobný styk.

„Obraty na účte či pravidelné platby klientom nielenže môžu znížiť poplatok za vedenie účtu, ale klienti tak majú aj lepšiu pozíciu pri vyjednávaní o znížení úrokovej sadzby. Určite to využijú vo výročí fixácie a v mnohých prípadoch aj pri prehodnotení úrokovej sadzby mimo výročia fixácie,” radí Šablová.

Čo sa týka poplatkov za zníženie úroku, čiže za zmenu úverovej zmluvy, tie sú v bankách rôzne. Niektoré ich majú stanovené percentom vo výške 0,07 % alebo 0,5 % zo zostatku úveru, iné majú pevné poplatky od 166 do 200 eur.

Aj pri refinancovaní zohrávajú rolu viaceré poplatky

Ďalšou možnosťou, ako si zlacnieť úrok, je preniesť si hypotéku do inej banky.

„Vďaka refinancovaniu klient môže získať súčasný nižší úrok napriek tomu, že si hypotéku bral v horšom období. Mal by ale zohľadniť náklady, ktoré sú s tým spojené. Na poplatok za spracovanie úveru pri refinančných hypotékach banky obvykle poskytujú 100 % zľavu. Najvyššou položkou býva poplatok za predčasné splatenie hypotéky v pôvodnej banke. Ten je vo výške 1 % zo zostatku úveru,” vraví expertka.

Sú aj banky, ktoré klientom s refinančnou hypotékou poplatok za predčasné splatenie hypotéky preplácajú, prípadne im poskytnú bonus v podobe vrátenia niekoľkých splátok úveru. Aj v tomto sa oplatí obrátiť na skúseného makléra.

„Vďaka tomu, že finančný sprostredkovateľ má komplexný prehľad o úrokových sadzbách, podmienkach aj benefitoch jednotlivých bánk, dokáže klientovi flexibilnejšie a adresne navrhnúť optimálne riešenie. Prepočíta mu možnú úsporu v splátke, zároveň zohľadní aj preplatenie úveru do konca výročia fixácie a všetky náklady spojené s refinancovaním,” vysvetľuje Šablová z FinGO.sk.

Čo ak splácate dve hypotéky? Lacnejšiu aj drahšiu…

Dnes je celkom bežné, že ľudia splácajú dokonca dve hypotéky. Jednu čerpali dávnejšie napríklad na kúpu nehnuteľnosti, a po čase si zobrali ešte jeden úver napríklad na rekonštrukciu.

REKLAMA

„V súčasnej dobe sa stáva, že na jednej z hypoték má klient menej výhodný úrok, zatiaľ čo na druhej má ešte historicky výrazne nižší úrok. Aj tu sa dá zvážiť spojenie úverov do jednej splátky, avšak práve v tejto situácii je nutné detailne prepočítať, či má zmysel vzdať sa výhodnejšej hypotéky, kedy na nej končí fixácia a zohľadniť aj zostatky oboch hypoték,” opisuje odborníčka.

Ide už o komplikovanejšie výpočty, na ktoré majú finanční špecialisti sofistikované nástroje a vedia vypočítať aj výhodnosť takéhoto refinancovania. Každopádne, aj v tomto prípade je podľa odborníčky vhodné najskôr osloviť vlastnú banku, kde človek obe hypotéky spláca a opýtať sa, ako mu vie vyjsť v ústrety.

Pri vyjednávaní pomôžu aj konkurenčné ponuky

Ideálne je, ak človek osloví skúseného makléra, ktorý mu porovná hypotekárne možnosti naprieč všetkými bankami a pripraví ponuky na mieru. Komplexné ponuky od konkurenčných bánk si klienti vedia porovnať s aktuálnymi možnosťami, ktoré im dáva ich vlastná banka.

„Aj pri vyjednávaní úpravy podmienok na pôvodnej hypotéke často pomôže práve to, ak má klient v ruke konkurenčné ponuky, ktoré sú šité na jeho situáciu,” vysvetľuje odborníčka.

Tak ako má každá banka iné podmienky, má aj rozličný prístup pri snahe zachrániť existujúceho klienta.

„Odborník na hypotéky, ktorý má prehľad o celom trhu, vie na základe svojich skúseností posúdiť, kde sa ešte dá zjednávať a či sa rokovanie s bankou o zlacnení hypotéky dá ešte niekam posunúť. Má prehľad aj o spomínaných benefitoch preplatenia poplatku za predčasné splatenie či vrátenia splátok, ktoré môžu rozhodnúť v prospech refinancovania,” dodáva Eva Šablová zo spoločnosti FinGO.sk.