Od Letné búrky, krúpy a prívalové dažde každoročne preverujú pripravenosť Slovákov aj nastavenie ich poistiek bývania. Stačí niekoľko minút intenzívneho dažďa a škody môžu dosiahnuť tisíce eur. Hoci si podľa prieskumu FinGO.sk viac ako polovica ľudí pravidelne kontroluje, či ich poistenie zodpovedá aktuálnej hodnote nehnuteľnosti, takmer polovica sa spolieha na automatické úpravy poisťovne alebo nastavenie poistky dlhodobo nepreveruje.
Práve pri živelných udalostiach sa často ukáže, či majú ľudia poistenie domu alebo bytu nastavené správne a či dokáže pokryť reálnu hodnotu ich majetku. Najnovší prieskum FinGO.sk ukázal, že viac ako polovica ľudí (51 %) si poistnú sumu pravidelne kontroluje a upravuje podľa aktuálnej hodnoty nehnuteľnosti. Takmer tretina (30 %) sa však spolieha iba na automatické navyšovanie poistného zo strany poisťovne a ďalších 19 % za svoje poistenie každý rok automaticky zaplatí, no jeho nastavenie už neskôr nerieši.
„Pravidelné platenie poistného, aj keď ho poisťovňa navýši, ešte automaticky neznamená, že je nehnuteľnosť poistená správne. Poistná suma nemusí rásť rovnakým tempom ako hodnota majetku, najmä po rekonštrukcii, modernizácii domu či bytu alebo pri raste cien nehnuteľností. Riziko podpoistenia sa zvyšuje aj v období rastúcich cien stavebných prác a materiálov. Pri škode tak môže byť rozdiel medzi správne nastavenou poistnou sumou a podpoistením výrazný,“ upozorňuje Juliana Arvaiová, riaditeľka pre neživotné poistenie FinGO.sk.
Aj nová strecha, zateplenie, fotovoltické panely, rekonštrukcia kúpeľne či nová kuchyňa môžu výrazne zvýšiť hodnotu nehnuteľnosti. Každú významnejšiu investíciu je preto vhodné premietnuť aj do poistnej zmluvy, aby poistné krytie zodpovedalo skutočnej hodnote majetku.
Ako sa môže prejaviť podpoistenie?
Na riziko podpoistenia upozorňuje aj jednoduchý príklad. „Ak má rodinný dom reálnu hodnotu 250-tisíc eur, no poistná suma je nastavená len na 150-tisíc eur, nehnuteľnosť je podpoistená o 40 %. V prípade škody môže poisťovňa pristúpiť ku kráteniu poistného plnenia v rovnakom pomere, čo môže výrazne ovplyvniť schopnosť majiteľa financovať opravu alebo obnovu majetku,” opisuje odborníčka.
Predstavme si, že silná víchrica poškodí strechu rodinného domu a náklady na jej opravu dosiahnu 20 000 eur. Keďže nehnuteľnosť je podpoistená o 40 %, poisťovňa vyplatí len približne 12 000 eur. Majiteľ tak bude musieť z vlastných zdrojov doplatiť zostávajúcich 8 000 eur.
„Podobná situácia môže nastať aj pri povodni. Ak prívalové dažde zaplavia prízemie domu a poškodia podlahy, omietky, elektroinštaláciu či zariadenie domácnosti, celková škoda sa môže vyšplhať na 30 000 eur. V prípade podpoistenia o 40 % poisťovňa vyplatí približne 18 000 eur, zatiaľ čo zvyšných 12 000 eur bude musieť majiteľ uhradiť z vlastných finančných zdrojov. Ide o zjednodušené príklady, keďže poisťovne k prípadom podpoistenia pristupujú individuálne. Výška poistného plnenia vždy závisí od konkrétnej situácie, rozsahu škody aj od podmienok poistnej zmluvy,” dopĺňa.
Škody nekončia pri stenách a podlahách
Pri povodniach a záplavách často nejde iba o poškodené múry či podlahy. Aj škody na vybavení domácnosti sa vedia vyšplhať na vysoké sumy. Príkladom môže byť zatopená kuchyňa, kde navlhnutá linka a spotrebiče môžu predstavovať škodu niekoľko tisíc eur. Pri rodinnom dome môže voda poškodiť aj kotol, tepelné čerpadlo alebo elektrické rozvody, ktorých oprava býva finančne náročná.
„Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na samotný dom alebo byt, teda napríklad na poškodené steny, podlahy, múry a náklady spojené s ich opravami. Poistenie domácnosti zase chráni vybavenie a veci, ktoré sa v nehnuteľnosti nachádzajú. V praxi sa však často stretávame s tým, že ľudia myslia iba na stavbu a zabúdajú na vybavenie vo vnútri,“ vysvetľuje Arvaiová.
Trendom sú aj fotovoltické panely, ktoré si vyžadujú pozornosť
Význam poistenia rastie aj s pribúdajúcim počtom domácností, ktoré investujú do fotovoltických panelov. Aj tie sú vystavené viacerým rizikám, ktoré môžu spôsobiť škody v hodnote tisícov eur. „Priamy úder blesku môže poškodiť kabeláž, menič, samotné panely aj ďalšie elektronické súčasti fotovoltického systému. Nepriamy úder blesku zase často spôsobuje prepätie, ktoré môže viesť k ďalším škodám. Medzi najzávažnejšie následky pritom patrí vznik požiaru,“ upozorňuje odborníčka.
Rizikom je aj silný vietor, krupobitie či padajúce predmety. V extrémnych prípadoch môže dôjsť k uvoľneniu alebo odtrhnutiu panelov, čo môže spôsobiť škodu nielen majiteľovi nehnuteľnosti, ale aj tretím osobám. „Krúpy alebo padajúce konáre môžu panely rozbiť alebo vytvoriť mikrotrhliny, ktoré znižujú ich výkon a životnosť. Problémom môže byť aj zatečenie dažďovej vody či poškodenie systému pri záplavách. Majitelia nehnuteľností by si preto mali pri inštalácii fotovoltiky overiť, či ich poistenie zahŕňa aj tieto zariadenia a či poistné krytie zodpovedá ich aktuálnej hodnote,“ radí Arvaiová.
Nečakajte, kým udrú živly
Na poistenie bývania netreba myslieť len pri jeho uzatváraní. Odborníčka odporúča poistnú zmluvu pravidelne prehodnocovať, ideálne každé dva až tri roky, a tiež po každej významnej zmene v domácnosti či na nehnuteľnosti, napríklad po rekonštrukcii alebo kúpe hodnotnejšieho vybavenia. Dôvodom nie je len riziko podpoistenia, ale aj možnosť využiť výhodnejšie podmienky, širšie krytie či nové služby, ktoré poisťovne priebežne prinášajú.
Búrkam, povodniam či iným živelným udalostiam sa nedá úplne vyhnúť. Domácnosti sa však môžu pripraviť na ich následky a minimalizovať finančné škody. „Mnohí ľudia si význam poistenia uvedomia až vo chvíli, keď ich zasiahne nečakaná udalosť. Kvalitne nastavené poistenie dokáže pomôcť zvládnuť náročnú situáciu, urýchliť obnovu poškodeného majetku a poskytnúť rodine potrebnú finančnú istotu. Práve preto by malo byť prirodzenou súčasťou zodpovednej starostlivosti o vlastné bývanie,“ uzatvára Juliana Arvaiová zo spoločnosti FinGO.sk.
Ako postupovať po živelnej udalosti?
Radí Juliana Arvaiová, riaditeľka pre neživotné poistenie FinGO.sk:
- Ak už dôjde k poškodeniu majetku, prvé kroky môžu výrazne ovplyvniť priebeh riešenia škodovej udalosti.
- Čo najskôr nájdite svoju poistnú zmluvu alebo si pripravte jej číslo a kontaktujte asistenčnú službu poisťovne.
- Asistenčná služba poisťovne vám pomôže zorientovať sa v situácii, môže zabezpečiť napríklad havarijné práce, odčerpanie vody, upratovanie, vysušenie priestorov, prípadne náhradné ubytovanie, ak je vaša domácnosť dočasne neobývateľná.
- Škodu čo najskôr nahláste aj poisťovni. Urobiť tak môžete online, telefonicky alebo osobne. Tá vám poradí, na čo máte nárok a poradí ďalší postup.
- Poškodený majetok si dôkladne zdokumentujte. Pred odstraňovaním škôd urobte fotografie alebo video poškodených priestorov a vecí.
- Zabráňte vzniku ďalších škôd. Ak je potrebný okamžitý zásah (napríklad odčerpanie vody, prekrytie poškodenej strechy či odstránenie nebezpečných predmetov), vykonajte nevyhnutné opatrenia.
- Riaďte sa pokynmi poisťovne. Pred väčšími opravami je vhodné počkať na obhliadku technikom z poisťovne, časté sú aj videoobhliadky.
- Odkladajte všetky doklady. Faktúry, bločky a doklady súvisiace s opravami poškodeného majetku môžete potrebovať pri likvidácii poistnej udalosti.
- Komunikujte s poisťovňou počas celého procesu. Doplnenie všetkých podkladov pomáha urýchliť vybavenie poistnej udalosti. Po ukončení šetrenia vám poisťovňa spravidla pošle poistné plnenie v priebehu niekoľkých dní.
5 rád, ako mať poistenie bývania nastavené správne
„Poistenie bývania nie je len formalita. Jeho skutočná hodnota sa ukáže až v momente, keď dôjde k škode. Dobre nastavená poistka dokáže zmierniť finančné následky nečakaných udalostí a pomôcť domácnosti rýchlejšie sa vrátiť do bežného fungovania,” radí Juliana Arvaiová z FinGO.sk.
1. Pravidelne si kontrolujte poistnú zmluvu
