Od Absolventi po nástupe do prvého zamestnania robia najčastejšie dve chyby. Peniaze buď hneď minú na okamžitú spotrebu, alebo ich nechajú ležať na bežnom účte, kde ich postupne znehodnocuje inflácia. Investičný analytik Matúš Čarný z FinGO.sk vysvetľuje, ako si aj z nižšieho nástupného platu vybudovať rezervu a postupne prejsť k dlhodobému investovaniu.
S príchodom jesene nastupujú tisíce absolventov stredných a vysokých škôl do svojich prvých zamestnaní. Hoci ich počiatočné platy spravidla nie sú vysoké, odborníci upozorňujú, že investovať sa dá už od prvej výplaty.
„Mladí ľudia môžu mať oprávnený pocit, že im z výplaty nič nezostane. Potom však príde rodina, deti a peňazí opäť nie je nazvyš. Takto zrazu človek zistí, že už nie je najmladší a s investovaním ešte stále nezačal, pretože na to nikdy nebol vhodný čas,“ hovorí investičný analytik Matúš Čarný zo spoločnosti FinGO.sk.
Čas je pritom pri investovaní úplne kľúčový. Práve dlhší investičný horizont môže výrazne podporiť výsledné zhodnotenie investície.
Čo je to finančná rezerva a prečo je dôležitá
„Prvým finančným cieľom každého mladého človeka, ktorý začal zarábať, by nemalo byť nové auto či byt, ale vytvorenie finančnej rezervy. Jej odporúčaná výška zodpovedá približne šesťnásobku základných mesačných výdavkov, pričom peniaze musia byť okamžite dostupné. Finančná rezerva má slúžiť výhradne na pokrytie nečakaných situácií, ako napríklad výpadok príjmu, pokazený spotrebič či neplánované zdravotné výdavky,“ vysvetľuje Čarný.
Najnovšie dáta z prieskumu spoločnosti FinGO.sk ukazujú, že bezpečnú rezervu na viac ako pol roka nemá vytvorenú ani polovica ľudí.
„Absolventi po nástupe do práce najčastejšie robia dve zásadné chyby. Buď všetky zarobené peniaze minú na okamžitú spotrebu, alebo ich nechajú ležať na bežnom účte, kde im z nich inflácia postupne ukrajuje,“ upozorňuje odborník. Finančná rezerva je podľa neho základná poistka, ktorú si dokáže mladý človek vybudovať aj z malých súm, ktoré si postupne odkladá z výplaty.
Od rezervy k veľkým cieľom
Podľa prieskumu zostáva po zaplatení všetkých účtov 13,3 % domácností suma do 100 € a ďalším 27,1 % domácností čiastka od 101 € do 300 €. Dokopy tak viac ako 40 % ľudí hospodári s mesačným prebytkom do 300 eur. Absolventi sa po nástupe do práce najčastejšie nachádzajú práve v týchto kategóriách. Správne nastavený plán pre začínajúcich zarábajúcich pozostáva z dvoch nadväzujúcich fáz.
Najprv je potrebné sústrediť sa na vytvorenie záchrannej siete prostredníctvom konzervatívneho investovania. V tomto prvom kroku mesačné čiastky nesmerujú na rizikové trhy, ale do konzervatívne nastavených ETF fondov. Hlavným cieľom nie je vysoký výnos, ale ochrana peňazí pred infláciou a ich okamžitá dostupnosť v prípade nečakaných udalostí.
Po vytvorení šesťmesačnej rezervy je čas prejsť na ďalšie investičné ciele. Mesačné investície je možné presmerovať do dynamickejších akciových ETF fondov. Tie z dlhodobého hľadiska generujú výrazne vyšší výnos a slúžia na plnenie konkrétnych životných plánov. „Keď už má investor vytvorenú dostatočnú rezervu, môže sumu, ktorú si doteraz pravidelne odkladal, jednoducho presmerovať do investícií na nové finančné ciele,“ dopĺňa Čarný. Podľa neho nezáleží na tom, či človek začne s 20, 50 alebo 100 eurami, pretože investovanie je v tejto fáze predovšetkým o budovaní návyku. „Keď si mladý človek hneď pri prvej výplate nastaví automatický trvalý príkaz, zvykne si hospodáriť s tým, čo mu po odložení peňazí zostane. Ak mu neskôr narastie plat, môže jednoducho zvýšiť investovanú sumu bez toho, aby výrazne menil svoj životný štandard,“ dodáva Čarný.
Čo dokážu malé sumy v praxi?
Príklad č. 1: Vybudovanie 6-mesačnej rezervy
Základné mesačné výdavky absolventa (nájom izby, strava, doprava, základné účty) môžu predstavovať 700 €. Jeho cieľová 6-mesačná rezerva je teda 4 200 € (6 × 700 €). Ak sa rozhodne odkladať 100 € mesačne do konzervatívneho nástroja s priemerným čistým zhodnotením 3,5 % p. a.:
- Mesačný vklad: 100 €
- Doba sporenia: 40 mesiacov (3 roky a 4 mesiace)
- Celkový vlastný vklad: 4 000 €
- Konečná nasporená suma s výnosom: 4 236 €
- Výsledok: Absolvent dosiahne plnohodnotnú 6-mesačnú záchrannú sieť za necelé tri a pol roka, pričom vďaka zhodnoteniu získal 236 € na výnosoch navyše.
Príklad č. 2: Sila dlhodobého investovania
Po vytvorení 6-mesačnej rezervy absolvent pokračuje v investovaní 100 € mesačne, no presmeruje ich do globálneho akciového ETF fondu s historickým priemerným výnosom 8 % p. a.
Výsledok: Za 20 rokov pravidelného odkladania 100 eur mesačne má absolvent k dispozícii takmer 60-tisíc eur, pričom čistý zisk z investovania tvorí vyše 35-tisíc eur.
7 odporúčaní pre začínajúcich investorov
Radí Matúš Čarný, investičný analytik FinGO.sk:
1. Zaplaťte najprv sami sebe
Nastavte si trvalý príkaz na investovanie hneď po prvej výplate. Odložte si peniaze ešte predtým, ako ich stihnete minúť na bežnú spotrebu.
2. Začnite s malými čiastkami
Aj 20 či 50 € mesačne má zmysel, pretože dôležitejšia než výška sumy je pravidelnosť. Časom si na tento výdavok zvyknete a môžete odkladanú sumu postupne navyšovať.
3. Oddeľte finančnú rezervu od bežného účtu
Peniaze určené ako rezerva si pošlite na iný účet, nemali by zostať na karte, ktorou platíte denné nákupy. Keď ich nemáte priamo na očiach, nebudete mať pokušenie použiť ich.
4. Sledujte poplatky
Pre investovanie vyberajte nízkonákladové indexové ETF fondy s nízkymi poplatkami. Ideálne je, ak sa poradíte so skúseným odborníkom.
5. Zvýšili vám plat? Investujte viac
Pri každom zvýšení platu presmerujte časť do svojich investícií. Zachováte si tak doterajší životný štandard a zároveň výrazne urýchlite budovanie majetku.
6. Na investované peniaze dočasne zabudnite
Trhy prirodzene kolíšu a pri pravidelnom investovaní poklesy nie sú dôvodom na paniku, skôr ide o príležitosť nakúpiť lacnejšie. Zachovajte chladnú hlavu a držte sa svojho dlhodobého plánu.
7. Pozor na špekulácie
Nedávajte svoje prvé úspory do rizikových kryptoaktív či rôznych špekulatívnych investícií. Stavte radšej na overené a diverzifikované nástroje.
