S hypotékou netreba čakať. Banky môžu začať sprísňovať podmienky, dôvodom je aj konsolidácia

Úroky na hypotékach sa čoraz viac približujú k hranici 3 % a financovanie bývania sa teší rastúcemu záujmu. Trh však naznačuje, že ďalšie zlacňovanie úverov už nemusí byť samozrejmosťou. „Rok 2026 môže priniesť stagnáciu úrokových sadzieb a v dôsledku konsolidácie aj zhoršenú finančnú situáciu ľudí. V bankách to môže viesť k sprísneniu posudzovania bonity klientov a aj preto sa oplatí riešiť hypotéku čo najskôr a preveriť si všetky možnosti,” radí Eva Šablová zo spoločnosti FinGO.sk. 

Záujem Slovákov o financovanie bývania v tomto roku výrazne stúpol. Netýka sa to len nových hypoték, ale aj snahy ľudí získať výhodnejšie podmienky pre ich existujúci úver. Viaceré banky v súčasnosti ponúkajú výhodné refinancovanie alebo svojim klientom umožňujú úpravu úrokovej sadzby mimo výročia fixácie. 

„Rozptyl medzi najdrahšími a najlacnejšími ponukami hypoték je pomerne veľký a v mesačných splátkach predstavuje rozdiel v desiatkach alebo aj v stovkách eur. Viaceré banky ponúkajú aj „podpultové sadzby“ a svoje vyhlásené cenníkové úroky zásadnejšie nemenia. Snahou bánk je hlavne získať nového klienta, ktorému v mnohých prípadoch vedia ponúknuť nižší úrok, ako je ich najnižší komunikovaný. Pri existujúcich hypotékach v rámci refixácií alebo retenčných ponúk v niektorých prípadoch vedia schváliť sadzbu aj pod 3 %. Závisí to samozrejme od výnosovosti klienta pre danú banku,” opisuje Eva Šablová, riaditeľka pre úvery FinGO.sk. 

Konsolidácia môže sprísniť posudzovanie bonity klientov

Rastúci dopyt po hypotékach motivuje k znižovaniu úrokov najmä menšie banky, avšak niektoré sú vzhľadom na výhľady do budúcna opatrnejšie.

„Cenotvorbu bánk ovplyvňuje viacero faktorov, medzi nimi aj slovenské štátne dlhopisy, ktorých výnos je výrazne vyšší ako napríklad výnos nemeckých dlhopisov. Naše banky preto musia počítať s vyššou rizikovou prirážkou, ktorá je indikátorom rizikovosti daného štátu. Preto máme vyššie úrokové sadzby ako zvyšok eurozóny,” komentuje odborníčka.

Šablová uvádza, že zhoršený stav verejných financií, rozpočtové riziká aj nepredvídateľná politická situácia zvyšujú neistotu, čo vedie banky k opatrnosti a spôsobuje pomalší pokles úrokových sadzieb oproti priemeru eurozóny. „Na budúci rok nás nečaká len pravdepodobná stagnácia úrokových sadzieb, ale najmä konsolidácia verejných financií a s ňou spojená zhoršená finančná situácia ľudí. Práve kvôli týmto faktorom nemôžeme vylúčiť ani sprísnenie posudzovania bonity klientov zo strany bánk,” hovorí expertka.

REKLAMA

Ľuďom, ktorí riešia hypotéku, radí nečakať a čo najskôr sa poradiť o svojich možnostiach. Hoci nie každý dosiahne najnižší úrok na trhu, porovnanie viacerých ponúk môže do rodinného rozpočtu priniesť výraznú úsporu. „Keďže ceny nehnuteľností porastú a výhľadovo neočakávame, že by úrokové sadzby mali ďalej výraznejšie klesať, odporúčam zvážiť financovanie bývania čím skôr. Zároveň je ideálne poradiť sa so skúseným finančným maklérom, ktorý má prehľad nielen o sadzbách a aktuálnych akciách bánk, ale rozumie aj rozličnému posudzovaniu bonity klienta naprieč bankovým trhom,” dodáva Eva Šablová zo spoločnosti FinGO.sk.

10 tipov pre najvýhodnejšiu hypotéku. Porovnanie bánk je základ

Radí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery FinGO.sk:

1. Rozdiely v úrokových ponukách môžu byť výrazné, pretože každá banka sa zameriava na iný typ klientov. V jednej banke vám môžu schváliť vyšší úver, v druhej nižší a v tretej vás môžu úplne odmietnuť.

2. Ak chcete získať najvýhodnejšiu hypotéku, potrebujete urobiť dôkladný prieskum naprieč celým trhom. Nestačí porovnať len propagované „top úroky“, ktoré sú často viazané na množstvo dodatočných podmienok. Podmienky konkrétne pre vás môžu byť úplne iné.

3. Jednotlivé banky sa líšia aj maximálnou dĺžkou splácania hypotéky. Kým niekde môžete splácať najviac 30 rokov, inde je to až 40 rokov, čo môže ovplyvniť schválenú výšku úveru.

4. Najčastejšie sa porovnávajú úroky a splátky, no treba si dať pozor na hypotéky zvýhodnené poistením úveru. Zľava z úroku nie je vždy úmerná kvalite poistnej ochrany, ktorú toto poistenie poskytuje.

5. Niektoré banky ponúkajú zľavu na úrokovej sadzbe aj v prípade, že klient financuje nízkoenergetickú stavbu v určitej energetickej triede. Aj toto môže ovplyvniť celkovú cenu úveru.

6. Výška schválenej hypotéky závisí aj od toho, či je banka ochotná financovať až 90 % hodnoty nehnuteľnosti. Ak áno, tak podmienky a najmä úrok, sa môžu výrazne líšiť. Aj preto je dôležité porovnať viacero bánk.

7. Odborná konzultácia s nezávislým finančným maklérom vám pomôže vybrať vhodnú stratégiu a banku, ktorá najlepšie zodpovedá vašej individuálnej situácii. Skúsený maklér pozná aktuálne podmienky, kampane aj možnosti výnimiek.

8. Expert vám objektívne porovná ponuky všetkých bánk, upozorní na skryté háčiky a pomôže vám vyhnúť sa riešeniam, ktoré by mohli hypotéku zbytočne predražiť. Za porovnanie nič neplatíte a často tým ušetríte čas aj peniaze.

9. Tak ako má každá banka iné podmienky, má aj rozličný prístup pri snahe zachrániť existujúceho klienta. Odborník na hypotéky, ktorý má prehľad o celom trhu, vie na základe svojich skúseností posúdiť, kde sa ešte dá zjednávať a či sa rokovanie s bankou o zlacnení hypotéky dá ešte niekam posunúť.

10. Ak by ste obchádzali banky sami, každá žiadosť vás „naskóruje“ a môže sa zapísať do úverového registra. Ak si potom vyberiete inú banku, môže vám to celé schvaľovanie skomplikovať. Aj preto je lepšie nechať porovnanie na odborníka a konkrétne žiadosti riešiť až po celkovom vyhodnotení vašich možností.                             

TIP: Nezabudnite, že ak už hypotéku máte a uvažujete nad jej refinancovaním, aj pri vyjednávaní úpravy podmienok na pôvodnej hypotéke vám často pomôže práve to, ak máte v ruke konkurenčné ponuky z iných bánk, ktoré sú šité na vašu situáciu.