Spoliehate sa na to, že sa o vás štát v starobe postará? Nemusí sa vám to vyplatiť. Investičný analytik FinGO.sk Jakub Nagy prináša konkrétny návod, čo si všímať v dôchodkovej prognóze a ako sa pomocou vlastného investičného sporenia vyhnúť prepadu životnej úrovne po odchode do penzie.
Slovákom v uplynulých týždňoch pristáli v schránkach dôchodkové prognózy Sociálnej poisťovne, ktoré vyvolali vlnu zmiešaných emócií. Kým jedna skupina ľudí sa teší, že im štát na starobu prognózuje slušný balík peňazí, druhá si prvýkrát prečítala čierne na bielom, že ich odhadovaná penzia bude alarmujúco nízka.
„Realita sa bude od dnešných odhadov v skutočnosti výrazne líšiť. Počas nasledujúcich desaťročí sa stav verejných financií, legislatívne zmeny či nástup umelej inteligencie postarajú o to, že predikcie zostanú len na papieri,“ upozorňuje investičný analytik spoločnosti FinGO.sk Jakub Nagy.
Nespoliehajte sa na výšku dôchodku, sledujte mieru náhrady
Pri čítaní prognóz by si podľa neho ľudia nemali až tak všímať výsledné číselné vyjadrenie dôchodku, ale predovšetkým odhadovanú mieru náhrady príjmu. Tá vyjadruje, aké percento z hrubej mzdy pred odchodom do penzie bude dôchodok predstavovať.
„Každý si vie predstaviť, ako by vyzeral jeho život, ak by sa mu znížila výplata o polovicu. Rozhodujúce však nie je finálne číslo, ale schopnosť financovať z dôchodku bývanie, energie a najmä narastajúce náklady na zdravotnú starostlivosť vo vyššom veku,“ hovorí a dodáva, že spoľahlivosť dnešných dôchodkových prognóz sa zásadne líši podľa veku poistenca.
„Pre starších ľudí, ktorým zostáva do penzie posledných 10 či 15 rokov, ide o pomerne presný odhad, o ktorý sa môžu reálne oprieť. Naopak, mladším ukazuje prognóza nereálne vysoké dôchodky, na čo by sa v žiadnom prípade nemali spoliehať,“ dodáva odborník.
Veľmi dôležité je podľa neho overiť si, či Sociálna poisťovňa klientovi správne vypočítala obdobie dôchodkového poistenia. „Mnohí ľudia si všimli, že štát urobil chybu v evidencii započítaných rokov a Sociálna poisťovňa tak eviduje kratšiu dobu dôchodkového poistenia, než by mala. Každý rok, o ktorý vás štát ukráti, znamená dôchodok nižší o desiatky eur,“ vysvetľuje Nagy.
Živnostníci čelia najväčšiemu riziku
Živnostníci či v súčasnosti čoraz populárnejšie jednoosobové eseročky, patria v dôchodkovom systéme k najrizikovejším skupinám. Mnohí z nich si v dôchodkových obálkach nachádzajú prekvapivo nízke sumy.
Nejde pritom o systémovú chybu, ale o priamy dôsledok skutočnosti, že títo poistenci neplatia žiadne sociálne odvody alebo platia odvody len z minimálneho vymeriavacieho základu, prípadne nemajú odpracovaný dostatočný počet rokov.
„Keďže štátny systém zohľadňuje relatívnu ekonomickú hodnotu príspevkov počas celej kariéry, pre samostatne zárobkovo činné osoby je vlastné investičné sporenie jedinou reálnou cestou, ako sa v starobe vyhnúť dramatickému, až existenčnému prepadu životnej úrovne,“ myslí si odborník.
Investičný manuál pre každú generáciu
Príprava na dôchodok sa v priebehu života zásadne mení. „To, čo funguje v dvadsiatke, už v päťdesiatke stačiť nebude. Zásadný rozdiel spočíva v tom, že kým mladý človek má pred sebou desiatky rokov kariéry a môže si preto dovoliť zo začiatku investovať menšie sumy, človek v strednom veku musí pre dosiahnutie rovnakého výsledku investovať viac,” vysvetľuje Jakub Nagy, investičný analytik FinGO.sk.
Dobrou správou je, že čím je človek starší, tým spravidla zarába viac a môže si dovoliť investovať vyššie sumy. Zároveň však platí, že pár rokov pred dôchodkom je potrebné zmeniť stratégiu a začať investovať o niečo konzervatívnejšie, aby boli nahromadené úspory chránené pred náhlymi výkyvmi trhu.
Radí Jakub Nagy, investičný analytik FinGO.sk:
Ste dvadsiatnik, ktorý práve odštartoval svoju kariéru
Málokto v tomto veku premýšľa nad svojím dôchodkom. Je to pochopiteľné, avšak práve dvadsiatnici sú pri investovaní v najlepšej pozícii. Ich výhodou je najmä čas. Ak si dvadsiatnik začne odkladať napríklad 100 eur mesačne a vydrží investovať až do dôchodku, pri predpokladanom priemernom ročnom výnose 9 % po odpočítaní poplatkov, môže mať o 40 rokov nasporených približne 454 088 eur.
Nasporená suma, ktorá bude rozumne zainvestovaná s cieleným výnosom 5 %, mu zabezpečí pravidelnú rentu na 20 rokov vo výške 2 650 eur mesačne. Nasporené peniaze sa navyše budú aj počas vyplácania renty naďalej priebežne zhodnocovať.
A kam investovať? Pri takto dlhom horizonte dáva zmysel iba dynamická investícia do svetových akciových trhov. Mladý človek má dostatok času ustáť aj dočasné poklesy na akciových trhoch.
Máte viac ako 30 rokov a stále dlhý čas do dôchodku
Tridsiatnik má stále veľmi dobrý investičný horizont. Ak si bude odkladať 100 eur mesačne až do dôchodku, o 30 rokov môže mať k dispozícii približne 177 582 eur.
Ak by si človek z nasporenej sumy vytvoril rentu na 20 rokov, mohol by si k dôchodku prilepšiť približne o 1 030 eur mesačne.
Ste štyridsiatnik a ak ste s investovaním stále nezačali, je najvyšší čas
Štyridsiatnik už je vo veku, keď musí začať myslieť na svoj dôchodok. Pracovať bude ešte okolo 20 rokov, čo je dostatočne dlhý čas na to, aby mu pravidelné investovanie prinieslo zaujímavý výsledok.
Ak si bude odkladať 100 eur mesačne, môže si nasporiť 64 785 eur. Ak si nasporenú sumu rozloží na 20 rokov, môže si k dôchodku prilepšiť približne o 375 eur mesačne.
Kto začne investovať až v tomto veku a chce si prilepšiť viac, mal by mesačný príspevok zvýšiť. Pri investícii 300 eur mesačne by bol celkový výnos po 20 rokoch 194 355 eur, čo by zvýšilo mesačnú rentu na 1 150 eur.
Máte viac než 50 rokov a poslednú šancu ešte niečo zmeniť
Aj v päťdesiatke má investovanie zmysel. Investičný horizont je síce kratší, no stále je možné vytvoriť si finančnú rezervu.
Pridajte komentár