93 % ľudí si myslí, že by zdravotný dotazník vyplnili správne. Poisťovne však zistia neuvedené diagnózy približne pri každej tretej poistnej udalosti.
Aj zdanlivo nepodstatná informácia vynechaná v zdravotnom dotazníku môže ovplyvniť vyplatenie životného poistenia. Poisťovne si pri poistných udalostiach spätne preverujú zdravotný stav klientov a neuvedené diagnózy odhaľujú približne pri každej tretej poistnej udalosti. Podobným situáciám sa pritom dá predísť, ak si klienti pred uzatvorením poistenia overia údaje vo svojej zdravotnej dokumentácii. Výpis z nej získajú bezplatne aj online, cez elektronický účet svojej zdravotnej poisťovne.
Životné poistenie ľudí chráni pri chorobách a úrazoch, ktoré vzniknú po uzatvorení poistnej zmluvy a zdravotný stav klientov poisťovne zisťujú prostredníctvom zdravotného dotazníka. Kto ho vyplní svedomito, presne vie, ako jeho doterajšie ochorenia ovplyvnia poistné krytie a či ich poisťovňa akceptuje alebo ich z krytia vylúči, čiže pri nich nevyplatí poistné plnenie. Hoci veľa ľudí považuje zdravotný dotazník za formalitu, ide o jeden z najdôležitejších dokumentov pri uzatváraní životného poistenia. Podľa prieskumu FinGO.sk si 93 % ľudí myslí, že by ho vyplnili správne. Takmer pätina respondentov však priznáva, že si nepamätá všetky svoje diagnózy či užívané lieky.
„Až 93 % ľudí si myslí, že by vedelo správne vyplniť zdravotný dotazník pri životnom poistení. Zároveň však takmer pätina priznáva, že si nepamätá všetky svoje diagnózy či užívané lieky. Ďalšia časť respondentov sa obáva, že uvedenie zdravotných problémov by mohlo zhoršiť ich poistné podmienky. Pri vypĺňaní dotazníka tak môžu niektoré dôležité informácie zostať neuvedené. Tomuto riziku sa pritom klienti môžu jednoducho vyhnúť s pomocou finančného makléra, ktorý používa čítačku výpisu zo zdravotnej dokumentácie,“ komentuje expertka na životné poistenie FinGO.sk Ivana Kniežová.
Zabudnuté diagnózy nie sú výnimkou
Klienti často neuvedú zdravotné problémy z minulosti nie preto, že by ich chceli zatajiť, ale jednoducho preto, že si na ne po rokoch nespomenú, nepovažujú ich za podstatné alebo si nie sú istí, či ich majú v dotazníku uviesť.
„Ľudia si väčšinou spomenú na operácie či vážnejšie úrazy, no v zdravotnej dokumentácii môžu byť aj informácie o liečbe vysokého tlaku, neurologických vyšetreniach, dlhodobom užívaní liekov, rehabilitáciách či ďalších zdravotných ťažkostiach,“ vysvetľuje Kniežová.
Potvrdzujú to aj skúsenosti poisťovní. Podľa Generali patria medzi najčastejšie neuvedené diagnózy cukrovka, vysoký krvný tlak či psychiatrické ochorenia. Wüstenrot sa stretáva aj s problémami chrbtice, zvýšeným cholesterolom, astmou, alergiami alebo nálezmi v prsníku či pečeni. Allianz eviduje najmä časté zamlčanie starších úrazov, operácií, ochorení pohybového aparátu, srdcovo-cievneho systému alebo onkologických ochorení.
Poisťovne zdravotný stav preverujú aj spätne
Poisťovne si pri poistných udalostiach bežne vyžadujú zdravotnú dokumentáciu klienta. Overujú tak, či ochorenie alebo úraz vznikli až po uzatvorení poistenia alebo či bol klient pre daný zdravotný problém sledovaný u lekára ešte predtým. Nejde pritom o ojedinelé situácie.
Podľa poisťovne Allianz obsahuje približne každý piaty zdravotný dotazník nepresné alebo neúplné informácie. Generali upozorňuje, že klienti často uvedú jednu diagnózu, no z následnej zdravotnej dokumentácie vyplynú aj ďalšie ochorenia, pre ktoré sú dlhodobo sledovaní. Wüstenrot uvádza, že pri poistných udalostiach odhalí predtým neuvedené ochorenia alebo zdravotné komplikácie približne v 30 až 35 % prípadov. Pri závažných udalostiach, ako sú kritické ochorenia, invalidita či úmrtie, preveruje zdravotnú históriu až v 60 % prípadov.
Neúplné údaje môžu ovplyvniť poistné plnenie
Ak poisťovňa pri šetrení poistnej udalosti zistí nezrovnalosti v zdravotnom dotazníku, môže poistné plnenie krátiť, upraviť podmienky poistenia alebo v niektorých prípadoch od zmluvy odstúpiť. „Ak zdravotné informácie nie sú pri uzatváraní poistenia uvedené správne, môže to mať vplyv na posúdenie poistnej udalosti. Aj detail spred niekoľkých rokov môže byť pri rozhodovaní dôležitý,“ opisuje odborníčka FinGO.sk.
Skúsenosti poisťovní ukazujú, že nejde len o teoretické riziko. Jedna z nich riešila prípad klientky, ktorá pri uzatvorení poistenia v zdravotnom dotazníku neuviedla nález v prsníku. Keď jej o päť mesiacov neskôr diagnostikovali rakovinu prsníka, poisťovňa znížila poistné plnenie takmer o 60 %.
Iná poisťovňa eviduje klienta, ktorý po roku a pol od uzatvorenia poistenia prekonal infarkt. Ukázalo sa, že sa už pred podpisom zmluvy liečil na vysoký krvný tlak a cukrovku, ktoré v dotazníku neuviedol. Poisťovňa preto situáciu opätovne posúdila a vzhľadom na chýbajúce informácie o zdravotnom stave výšku poistného plnenia upravila. Keďže klient s jej rozhodnutím nesúhlasil, skončilo sa to zamietnutím poistného plnenia a ukončením zmluvy.
Spomínané diagnózy pritom nemusia byť prekážkou pri uzatvorení životného poistenia. Rozhodujúce je, aby klient svoj zdravotný stav uviedol pravdivo. Podobný prípad sa týkal klienta, ktorému krátko po uzatvorení poistenia diagnostikovali onkologické ochorenie mozgu. Spätné preverenie ukázalo, že už pred uzatvorením poistky absolvoval súvisiace vyšetrenia, preto poisťovňa od zmluvy odstúpila.
Výpis zo zdravotnej dokumentácie pomáha odhaliť údaje
Predísť podobným situáciám môže pomôcť výpis zo zdravotnej dokumentácie, ktorý klientom poskytuje ich zdravotná poisťovňa. Na jednoduchšiu orientáciu v zdravotných záznamoch vznikla čítačka tohto výpisu.
„Čítačku výpisu zo zdravotnej dokumentácie sme vyvinuli ako nástroj, ktorý pomáha maklérom aj klientom lepšie sa zorientovať v zdravotnej histórii a identifikovať údaje dôležité pri vypĺňaní zdravotného dotazníka. Zdravotné záznamy dokáže načítať a prehľadne roztriediť v priebehu niekoľkých sekúnd,“ vysvetľuje expertka na poisťovníctvo a odborná garantka profesijného vzdelávania Eva Stoklásová.
Spomínanú čítačku využívajú aj makléri FinGO.sk. „Výpis zo zdravotnej dokumentácie si klienti môžu vyžiadať od svojej zdravotnej poisťovne bezplatne aj online cez elektronický účet poistenca. Vďaka čítačke môžu naši makléri klientom pomôcť identifikovať údaje, ktoré by pri vypĺňaní zdravotného dotazníka mohli zostať opomenuté, nastaviť tak poistenie presnejšie a s väčšou istotou pre klienta,“ uzatvára Ivana Kniežová z FinGO.sk.
Ako si správne nastaviť a skontrolovať životné poistenie?
Radí Ivana Kniežová, expertka na životné poistenie FinGO.sk.
Životné poistenie vám pomôže práve v najťažších chvíľach, keď môžete vážne ochorieť alebo utrpieť ťažký úraz. Je dôležité nastaviť ho správne a už pri vstupe do poistenia vedieť, ako váš zdravotný stav ovplyvní poistné krytie. Preto je potrebné pri uzatváraní poistnej zmluvy pravdivo a úplne vyplniť všetky informácie v zdravotnom dotazníku, aby ste poistenie neplatili zbytočne a pri vzniku poistnej udalosti predišli nepríjemným prekvapeniam.
- Pred uzatvorením životného poistenia si pripravte zdravotnú dokumentáciu a v zdravotnom dotazníku nezabudnite uviesť aj staršie diagnózy, operácie, úrazy či pravidelne užívané lieky. Aj informácie, ktoré sa vám zdajú nepodstatné, môžu byť pre poisťovňu dôležité.
- Ak už životné poistenie máte, skontrolujte si, či zdravotný dotazník obsahuje všetky podstatné informácie o vašom zdravotnom stave. Ak si nie ste istí, pomôcť vám môže výpis zo zdravotnej dokumentácie.
- Výpis zo zdravotnej dokumentácie si dnes viete jednoducho stiahnuť online cez svoju zdravotnú poisťovňu. Obsahuje prehľad diagnostikovaných ochorení, vyšetrení, liečby či predpísaných liekov a môže pomôcť odhaliť údaje, na ktoré si človek nepamätá.
Ak máte pochybnosti, či ste pri uzatváraní poistenia uviedli všetky dôležité zdravotné údaje, poraďte sa so skúseným finančným sprostredkovateľom. Ten vám môže pomôcť prejsť zdravotný dotazník a nastaviť poistenie tak, aby zodpovedalo vašej situácii.
Od 
