Chcete mať šťastný vzťah? Hovorte spolu otvorene aj o peniazoch

Blížiaci sa Valentín je sviatkom lásky, blízkosti a vzájomného porozumenia. Mnohé páry si však ani po rokoch spolužitia nevedia úprimne sadnúť a porozprávať sa o financiách. Práve peniaze pritom patria medzi časté dôvody napätia a konfliktov vo vzťahoch. „Štatistiky potvrdzujú, že finančná tieseň patrí medzi najčastejšie spúšťače manželských kríz a rozvodov,“ upozorňuje investičný analytik FinGO.sk Matúš Čarný. Aj preto odporúča budovať si finančnú rezervu a hovoriť o peniazoch otvorene s ohľadom na spoločnú budúcnosť.

Partneri, ktorí spolu bývajú alebo plánujú spoločnú budúcnosť, by mali mať jasno v príjmoch aj výdavkoch oboch strán. Nejde o kontrolu, ale o dôveru a spoločné plánovanie. „Ak pár uvažuje nad hypotékou alebo nad inými spoločnými finančnými cieľmi, mal by mať jasný prehľad o mesačnom rozpočte, teda o nákladoch na bývanie, energie, potraviny aj ostatných pravidelných výdavkoch. Na základe týchto informácií partneri dokážu robiť zodpovedné a dlhodobo udržateľné rozhodnutia,“ radí Čarný.

Samozrejme, každý partner môže mať z minulosti odlišné finančné návyky – jeden viac míňa, druhý si systematicky sporí. Preto by peniaze nemali byť „tabu“ témou, ktorú dvojica otvorí až pri hádke alebo v krízovej situácii. Mali by ste mať aspoň orientačný prehľad o investíciách a dlhoch oboch partnerov. Nie je to téma na prvé rande, no po rokoch spoločného života je otvorená a úprimná komunikácia o financiách veľmi prospešná.

Nezosobášení partneri a spoločné záväzky

V súčasnosti pribúda párov, ktoré spolu žijú bez sobáša, no majú spoločné záväzky, najčastejšie hypotéku alebo nehnuteľnosť.

„Do hypotéky vedia ísť partneri aj bez toho aby boli zosobášení. Je to výhodnejšie ako riešiť úver sám, pretože banka vďaka dvom príjmom dokáže schváliť vyššiu hypotéku a silnejšia bonita často znamená aj lepšie podmienky, nižšie úroky alebo dlhšiu splatnosť úveru. Problémy ale môžu nastať v prípade rozchodu a treba myslieť aj na menej príjemné scenáre,” pokračuje odborník.

Pri rozchode majú páry v zásade dve možnosti. Buď jeden z partnerov úver preberie a vyplatí druhého, alebo sa nehnuteľnosť predá a úver sa banke vyplatí. V prvom prípade musí mať partner, ktorý úver preberá, dostatočný príjem a bonitu. Inak banka nemusí súhlasiť s vypustením druhého dlžníka z úveru. Pri predaji nehnuteľnosti zase netreba zabudnúť aj na možné daňové povinnosti.

Poistenie a rezerva ako prejav zodpovednosti

Súčasťou spoločného finančného plánovania by malo byť aj poistenie a budovanie rezervy. Odborníci odporúčajú najmä kvalitné životné poistenie, ktoré dokáže ochrániť partnera a celú rodinu v prípade vážneho ochorenia alebo úrazu – situácií, ktoré môžu významne ovplyvniť spoločnú finančnú stabilitu. Rovnako dôležité je, aby ste mysleli aj na poistenie majetku, ako je byt, dom či auto, a pravidelne si vytvárali rezervu na neočakávané výdavky a spoločné plány. 

Pri hypotéke sa nestačí spoliehať len na poistenie od banky.

„Životné poistenie ponúka širšie krytie a umožňuje partnerom flexibilne naložiť s poistným plnením. Ak jeden z nich v dôsledku úrazu alebo choroby príde o príjem, druhý dokáže úver splácať a zároveň zabezpečiť liečbu či opateru,“ vraví Matúš Čarný. 

REKLAMA

Kľúčové je aj budovanie rezervy a dlhodobé investovanie, ktoré predstavuje základný pilier rodinnej stability. „Cieľom nie je len hromadenie prostriedkov, ale vytvorenie bezpečného zázemia, ktoré partnerom umožňuje pokojne spávať. Je jedno, či tieto zdroje nakoniec smerujú do vlastného bývania alebo do štúdia detí; dôležitá je prítomnosť kapitálu, ktorý eliminuje stres. Štatistiky totiž potvrdzujú, že finančná tieseň je jedným z najčastejších spúšťačov manželských kríz a rozvodov,” uvádza analytik. 

Spoločný účet? Nie je pre každého

Otázka spoločného bankového účtu je častá najmä u párov, ktoré spolu začínajú bývať. Hoci môže priniesť nižšie poplatky a prehľadnejšie sledovanie spoločných výdavkov, nemusí vyhovovať každému. 

„Niektoré páry využívajú spoločný účet len na spoločné výdavky ako sú nájom, energie alebo potraviny, a zároveň si ponechávajú vlastné účty na osobné potreby. Z jedného spoločného účtu však môžu odchádzať aj pravidelné platby na investície, poistenie či ďalšie spoločné ciele ako je cestovanie alebo sporenie na väčšie projekty,“ vysvetľuje Čarný. 

Podľa odborníka je dôležité, aby si ľudia nastavili systém, ktorý partnerom vyhovuje. Zabezpečuje transparentnosť a pomáha predchádzať zbytočným konfliktom.

Oprávnené osoby, ak sa niečo stane

Okrem spoločného plánovania financií je dôležité myslieť aj na nastavenie oprávnených osôb pri životnom poistení, druhom alebo treťom pilieri. Tieto nastavenia určujú, kto získa finančné prostriedky v prípade neočakávanej udalosti ako je smrť.

„Partneri by si mali pravidelne skontrolovať, či sú oprávnené osoby na ich poistných zmluvách a dôchodkových pilieroch nastavené podľa aktuálnej životnej situácie. Môže to byť manžel či partner, ale aj rodičia, deti či iné blízke osoby. Takto sa predchádza problémom pri vyplatení financií a zabezpečí sa, že peniaze poputujú presne tým, ktorým majú,“ uzatvára Matúš Čarný zo spoločnosti FinGO.sk.

10 rád o financiách vo vzťahu

Radí Matúš Čarný, investičný analytik FinGO.sk: 

1. Dohodnite si „finančné rande“ – aspoň raz za pár mesiacov si vyhraďte čas len na rozhovor o peniazoch, ideálne v pokojnej atmosfére, nie medzi dverami.

2. Buďte úprimní o príjmoch, dlhoch a záväzkoch – otvorene si povedzte, koľko zarábate, aké máte finančné záväzky a aké ciele sledujete spoločne aj osobitne.

3. Rozdeľte si spoločné výdavky férovo – nemusí to byť presne 50 na 50, dôležitá je spravodlivosť vzhľadom na príjmy oboch partnerov.

4. Stanovte si spoločné finančné ciele a rezervy – či už ide o bývanie, dovolenku alebo nečakané výdavky, plánovanie zvyšuje motiváciu. Odporúčaná rezerva je najmenej 3, ideálne 6 mesačných spoločných výdavkov.

5. Rešpektujte rozdielne finančné povahy a hľadajte kompromisy – ak jeden viac míňa a druhý viac šetrí, komunikácia je kľúčová. Súčasťou dohody by malo byť aj dlhodobé investovanie ako základ stability a ochrana pred finančným stresom.

6. Dohodnite si pravidlá pre väčšie výdavky – napríklad od akej sumy sa budete navzájom informovať alebo rozhodovať spoločne. 

7. Myslite na scenáre „čo ak“ – rozchod, výpadok príjmu či vážna choroba nie sú príjemné témy, no ich prediskutovanie vopred pomáha predchádzať konfliktom. Finančná rezerva poskytuje pokoj a istotu aj v náročných obdobiach.

8. Nepodceňujte poistenie – správne nastavené životné poistenie, najmä pri hypotéke alebo pri deťoch, je prejavom zodpovednosti voči partnerovi a rodine. Zabezpečuje, že v prípade neočakávanej udalosti vaši blízki zostanú finančne krytí.

9. Nastavte si systém účtov, ktorý vyhovuje obom – či už ide o spoločný bankový účet, samostatné účty alebo ich kombináciu, systém by mal byť prehľadný a predchádzať zbytočným konfliktom.

10. Skontrolujte oprávnené osoby – pri životnom poistení a dôchodkových pilieroch sa uistite, že oprávnené osoby zodpovedajú vášmu aktuálnemu partnerovi alebo inej blízkej osobe (napr. rodičia, deti).